Contrairement à l’effondrement bancaire de 2008, l’effondrement des retraites n’est pas dû à de mauvaises intentions. Au contraire, c’est le résultat direct de deux choses : les changements sur le marché de l’emploi et les progrès de la médecine. Cela signifie que nous vivons plus longtemps, la plupart d’entre nous ayant de plus en plus dépassé l’âge de la retraite, et qu’il y a moins de gens pour remplir les caisses. Parce qu’en fin de compte, les fonds de retraite sont une sorte de système pyramidal. Les conditions sont excellentes pour ceux qui sont arrivés assez tôt, mais elles se dégradent progressivement au fur et à mesure que l’on rajeunit.

C’est ironique quand on pense à la jeunesse de ce secteur. Il y a un peu plus de 200 ans, l’espérance de vie moyenne était de 26 à 40 ans, selon l’endroit d’où vous veniez. Il n’y avait alors pas de retraite. Aujourd’hui encore, ces années sont considérées comme les plus productives. Le premier exemple de prise en charge des personnes âgées remonte à l’Irlande du XIIe siècle, où il s’agissait d’une obligation. Les familles doivent s’occuper de leurs aînés !

Vers la fin du XIXe siècle, Otto Von Bismark a eu l’idée de mettre en place des régimes de pension pour les personnes handicapées et les personnes âgées de plus de 65 ans. La société American Express a été la première entreprise privée à créer un régime de retraite pour ses travailleurs en 1875, et en 1911, la loi sur l’assurance nationale a été introduite en Angleterre.

Il est intéressant de noter que lors du krach de 1929, moins de 3 % des fonds de pension ont fait faillite. Les choses ont rapidement changé et, en 1963, le fonds Studebaker a été le premier à faire défaut lorsque l’entreprise a fait faillite. La situation s’est aggravée, comme je l’ai dit, notamment en raison de l’augmentation du nombre de retraités par employé. Si, dans les années 1950, le ratio était de 7 travailleurs pour 1 retraité, il est aujourd’hui moitié moindre et pourrait tomber à 1,2 pour 1 d’ici 2050. Un problème connexe est que, pour remplir leurs caisses, de plus en plus de fonds de pension investissent dans des actifs plus risqués afin de combler le déficit. C’est exactement le contraire de ce que vous devriez faire avec votre pécule.

Passons maintenant à l’autre côté de la barrière : le lieu de travail. Nous sommes de plus en plus nombreux à travailler en tant qu’indépendants et à occuper de plus en plus de micro-emplois, où une spécialité spécifique est requise pour une courte période de temps. Résultat : il n’y a pas d’employeurs à long terme pour partager le fardeau de la mise de côté de l’argent pour nos retraites. Et… Bien que la loi l’exige, la plupart d’entre nous n’ont qu’un plan rudimentaire. Aux États-Unis, les régimes de retraite ont diminué de 75 % au cours des trois dernières décennies. Aujourd’hui, seuls 13 % des salariés du secteur privé en possèdent un, contre 38 % en 1978. Et nous ne parlons pas ici de plans de revenus considérables – il s’agit souvent de quelque chose qui n’apporte pas beaucoup plus que le strict minimum nécessaire pour se nourrir au quotidien. Comment faire face à cette situation ? Nous essayons de ne pas y penser.

Mais nous devrions le faire. En fait, aujourd’hui plus que jamais. Et comme pour tous les autres aspects de notre bien-être financier, il est temps d’y voir clair. Le nombre de guides pratiques est impressionnant, mais la plupart d’entre eux traitent de la manière de DÉPENSER judicieusement vos fonds de retraite. Presque AUCUN d’entre eux ne parle de la manière de le créer en premier lieu. Ils parlent de réduire votre style de vie, de repousser la retraite à 70 ans, etc. Mais la manière dont GET y parvient est bien plus importante.

Comment créer son propre fonds de pension ? En fait, il n’y a pas de grande différence entre un fonds de retraite et n’importe quel autre type de fonds. Il s’agit simplement de sa composition et de sa stratégie. Il s’agit d’un investissement à long terme qui rapportera suffisamment pour survivre à partir d’une certaine date, et qui diminuera au fur et à mesure que notre espérance de vie diminuera.

Tout d’abord, déterminez la quantité dont vous aurez besoin. Soustrayez-en d’autres sources comme l’assurance nationale et d’autres plans que vous pouvez avoir. Ensuite, commencez à épargner. Votre portefeuille doit être basé principalement sur des actifs à long terme tels que les obligations d’État, les ETF indiciels, etc. Actions uniquement de sociétés bien établies. En général, plus le rendement est faible, plus le risque est faible ; plus le rendement, l’intérêt ou le coupon est élevé, plus le risque que quelque chose se passe mal est élevé. Cependant, et c’est là un grand « cependant », vous pouvez investir dans des actifs plus risqués tels que le forex et d’autres instruments à effet de levier, les matières premières, les actions de sociétés prometteuses, voire les obligations des pays en développement, qui offrent généralement un coupon plus élevé. Mais vous ne devriez y consacrer qu’un tiers de votre portefeuille, et même cela devrait diminuer progressivement au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite. En général, un portefeuille prudent comprend 20 % d’actions, 50 % d’obligations et 30 % de liquidités. Un modèle plus audacieux comprendra 50 % d’actions, 40 % d’obligations et 10 % de liquidités. Mais vous devriez faire des recherches approfondies sur ces questions. Vous pourriez même découvrir que l’un des nouveaux FNB de retraite est un bon choix pour vous.

Pour créer un fonds équilibré, vous devez tenir compte du nombre d’années qu’il vous reste jusqu’à la retraite et établir un plan global comprenant à la fois l’épargne et les retraits. Déterminez la date à laquelle vous commencez à épargner, la date à laquelle vous commencez à retirer de l’argent et faites une estimation très optimiste de la date de votre décès. Optimiste, parce que vous préférez avoir de l’argent en trop si vous décédez tôt et ne pas être sans le sou si vous décédez tard.

Deuxièmement, n’oubliez pas que plus vous vous rapprochez de la fin, plus vous pouvez commencer à ponctionner le capital réel de votre fonds. Cela pourrait réduire vos PROFITS sur fonds propres, mais à terme, vous n’aurez plus besoin de l’un ou de l’autre.

Voici à quoi il devrait ressembler si, 1 : vous prévoyez de travailler de 20 à 70 ans. 2 : vous pouvez vous permettre de mettre de côté 26 % de vos revenus chaque mois. 3 : vous pouvez obtenir un taux d’intérêt moyen de 8 % sur votre épargne. Et 4 : vous pensez pouvoir vivre avec 60 % de votre dernier salaire. Le jaune représente nos capitaux propres. Vous pouvez voir comment ils augmentent jusqu’à l’âge de la retraite et diminuent ensuite. Comme pour un compte de négociation ordinaire, ces fonds propres sont constitués du principal (en bleu) et des intérêts (en orange). N’oubliez pas que les intérêts ne sont pas calculés sur le capital – ce que nous payons – mais sur les fonds propres, et qu’ils augmentent donc à la fois sur nos investissements mensuels ET sur les intérêts accumulés. N’oubliez pas non plus que ce graphique ne tient pas compte des augmentations de salaire. Vous pouvez vous attendre à ce qu’il augmente avec l’âge et l’expérience, de sorte que la tendance à la hausse ne sera pas nécessairement rectiligne, mais plutôt exponentielle. Enfin, il y a les barres grises qui apparaissent lorsque notre capital s’aplatit après l’âge de la retraite. Ce sont nos retraits, et ils sont fixes. Le fait qu’ils apparaissent sous la ligne zéro ne signifie pas que nous retirons des sommes de plus en plus importantes. Au lieu de cela, nous les avons dessinés de manière à ce qu’ils maintiennent une distance fixe par rapport à nos fonds propres, en faisant descendre la ligne jaune vers la ligne zéro à l’âge de 100 ans.

Comme vous pouvez le constater, la stratégie est assez simple. Il suffit d’un peu de travail et de beaucoup de responsabilité. Plus vous commencez tôt, moins vous aurez à payer de frais mensuels. Vous pouvez commencer par un portefeuille plus risqué, à condition de faire preuve d’une extrême prudence au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite.