على عكس الانهيار المصرفي لعام 2008، فإن انهيار التقاعد لن يحدث بسبب سوء النوايا.
بل على العكس – إنه نتيجة مباشرة لأمرين: التغيرات في سوق العمل والتقدم الطبي.
ويعني هذا الأخير أننا نعيش أعمارًا أطول، ومعظمنا تجاوز سن التقاعد، وهناك عدد أقل من الناس لملء الخزائن.
لأنه في نهاية المطاف، صناديق التقاعد هي نوع من المخطط الهرمي.
ظروف رائعة لأولئك الذين جاءوا في سن مبكرة بما فيه الكفاية، وتسوء تدريجيًا كلما صغر سنك.

من المثير للسخرية عندما تفكر في مدى حداثة هذه الصناعة في الواقع.
فمنذ ما يزيد قليلاً عن 200 عام مضت، كان متوسط العمر المتوقع يتراوح بين 26 و40 عاماً، حسب المكان الذي أتيت منه.
في ذلك الوقت، لم يكن هناك تقاعد.
وحتى اليوم، تعتبر هذه السنوات أكثر سنوات العمل إنتاجية.
ويأتي أول مثال على رعاية المسنين في القرن الثاني عشر في أيرلندا، حيث كان هذا شرطًا.
يجب على العائلات رعاية كبار السن!

قرب نهاية القرن التاسع عشر، جاء أوتو فون بسمارك بفكرة خطط المعاشات التقاعدية للمعاقين وأي شخص يزيد عمره عن 65 عامًا.
كانت شركة أمريكان إكسبريس أول شركة خاصة تضع خطة معاشات تقاعدية لعمالها في عام 1875، وفي عام 1911، تم تطبيق قانون التأمين الوطني في إنجلترا.

من الحقائق المثيرة للاهتمام أنه في انهيار عام 1929، أفلس أقل من 3% من صناديق المعاشات التقاعدية.
وسرعان ما تغيرت الأمور، وفي عام 1963، كان صندوق شركة Studebaker أول من تخلف عن السداد عندما أفلست الشركة.
وقد سارت الأمور من سيء إلى أسوأ، كما قلت، بسبب زيادة عدد المتقاعدين – لكل موظف.
فإذا كانت النسبة في الخمسينيات من القرن الماضي 7 عمال لكل متقاعد، فإن النسبة اليوم هي نصف ذلك وقد تنخفض إلى 1.2 إلى 1 بحلول عام 2050.
والمشكلة ذات الصلة هي أن المزيد والمزيد من صناديق المعاشات التقاعدية تستثمر في أصول أكثر خطورة لتغطية العجز، وذلك لملء خزائنها.
وهذا هو بالضبط عكس ما يجب أن تفعله ببيضة عشك.

لنعبر الآن إلى الجانب الآخر من السياج – مكان العمل.
المزيد والمزيد منا يعمل الآن كموظفين مستقلين والمزيد والمزيد في الوظائف الصغيرة، حيث يتطلب تخصصًا معينًا لفترة زمنية قصيرة محددة.
والنتيجة – عدم وجود أرباب عمل على المدى الطويل لتقاسم عبء وضع الأموال جانبًا من أجل معاشاتنا التقاعدية.
و.
على الرغم من أن القانون ينص على ذلك، إلا أن معظمنا لا يملك أي شيء يتجاوز أكثر الخطط بدائية.
في الولايات المتحدة، انخفضت خطط المعاشات التقاعدية بنسبة 75%i في العقود الثلاثة الماضية.
فاليوم، 13% فقط من موظفي القطاع الخاص لديهم خطط تقاعدية – بعد أن كانت النسبة 38% في عام 1978.
ونحن لا نتحدث هنا عن خطط الدخل الضخمة – فغالبًا ما تكون خططًا لا توفر أكثر من الحد الأدنى المطلوب لمجرد تناول الطعام بشكل يومي.
كيف نتعامل مع ذلك؟
نحاول ألا نفكر في ذلك.

لكن ينبغي علينا ذلك.
في الواقع، الآن أكثر من أي وقت مضى.
وتمامًا مثل كل جانب آخر من جوانب رفاهيتنا المالية، فقد حان الوقت لنكتشف كل شيء بأنفسنا.
والآن، فإن عدد الأدلة الإرشادية حول “كيفية” كيفية إنفاق أموال التقاعد بحكمة مذهل بشكل إيجابي، ولكن معظمها يتحدث عن كيفية إنفاق أموال التقاعد بحكمة.
ولا يتحدث أي منها تقريبًا عن كيفية إنشائها في المقام الأول.
يتحدثون عن تخفيض نمط حياتك، وتأجيل التقاعد إلى سن 70 وما إلى ذلك.
لكن كيفية الوصول إلى هناك أهم بكثير.

إذن كيف يمكننا إنشاء صندوق تقاعد خاص بنا؟
حسنًا، في الأساس، لا يوجد فرق كبير بين صندوق التقاعد وأي نوع آخر من الصناديق.
مجرد تكوينه واستراتيجيته.
فالفكرة هي استثمار طويل الأجل من شأنه أن يدفع ما يكفي من المال للبقاء على قيد الحياة اعتبارًا من تاريخ معين، ويتناقص مع تضاؤل متوسط العمر المتوقع.

أولاً، احسب المبلغ الذي ستحتاج إليه.
اطرح من ذلك المصادر الأخرى مثل التأمين الوطني والخطط الأخرى التي قد تكون لديك.
بعد ذلك، ابدأ بالادخار.
يجب أن تعتمد محفظتك في المقام الأول على الأصول طويلة الأجل مثل السندات الحكومية وصناديق المؤشرات المتداولة وما إلى ذلك.
أسهم الشركات الراسخة فقط.
بشكل عام، كلما انخفض العائد، انخفضت المخاطر؛ وكلما ارتفع العائد أو الفائدة أو الكوبونات، زادت مخاطر حدوث شيء ما.
ومع ذلك، وهنا نقطة مهمة: يمكنك الاستثمار في الأصول ذات المخاطر العالية مثل الفوركس والأدوات الأخرى ذات الرافعة المالية، والسلع، والأسهم في الشركات الصاعدة، وحتى السندات من الدول النامية، والتي عادةً ما تقدم عائدًا أعلى.
ولكن يجب عليك تخصيص ثلث محفظتك الاستثمارية فقط لهذه الأصول، وحتى ذلك يجب أن يتناقص تدريجيًا كلما اقتربت من سن التقاعد.
بشكل عام، ستحتوي المحفظة المتحفظة على 20% أسهم، و50% سندات و30% نقدًا.
أما المحفظة الأكثر مغامرة فتكون 50% أسهم و40% سندات و10% نقدًا.
ولكن يجب عليك البحث بعناية عن هذه الأمور بنفسك.
قد تجد حتى أن أحد صناديق الاستثمار المتداولة الجديدة للتقاعد هي رهان جيد بالنسبة لك.

والآن، لإنشاء صندوق متوازن، عليك أن تأخذ في الاعتبار عدد السنوات المتبقية لك حتى التقاعد، فأنت بحاجة إلى خطة شاملة تتضمن كلاً من الادخار والسحب.
اكتشف متى تبدأ في الادخار، ومتى تبدأ في السحب، وقم بتقدير متفائل للغاية عندما تموت.
متفائل، لأنك تفضل أن تترك لك أموالاً زائدة إذا توفيت مبكراً ولا تكون مفلساً إذا توفيت متأخراً.

ثانيًا، تذكّر أنه كلما اقتربت من النهاية، كلما بدأت في الاقتطاع من رأس المال الفعلي لصندوقك.
قد يقضم ذلك من أرباحك من رأس المال، ولكن في النهاية لن تحتاج إلى أي منهما.

إليك ما يجب أن يبدو عليه الأمر إذا، 1: كنت تتوقع أن تعمل من سن 20 إلى 70 عامًا.
2: يمكنك أن تدخر 26% من دخلك كل شهر.
3: يمكنك الحصول على معدل فائدة 8% في المتوسط على مدخراتك.
4: تعتقد أنه يمكنك العيش على 60% من آخر راتب لك.
اللون الأصفر هو رأس المال، ويمكنك أن ترى كيف يزداد حتى سن التقاعد وينخفض بعد ذلك.
كما هو الحال مع حساب التداول العادي، يتكون هذا الرصيد من رأس المال – باللون الأزرق – والفائدة باللون البرتقالي.
تذكر الآن: الفائدة ليست على رأس المال الأساسي – ما ندفعه – ولكن على رأس المال، لذا فهي تزيد على كل من استثماراتنا الشهرية والفائدة المتراكمة.
ضع في اعتبارك أيضًا أن هذا الرسم البياني لا يأخذ في الاعتبار الزيادات في الراتب.
يمكنك أن تتوقع أن يرتفع ذلك مع التقدم في العمر والخبرة، بحيث لا يكون الاتجاه الصعودي بالضرورة مستقيماً، بل أسيًا أكثر.
وأخيراً، هناك الأشرطة الرمادية التي نراها عندما يتسطح رأس المال بعد سن التقاعد.
هذه هي عمليات السحب الخاصة بنا، وهي ثابتة.
حقيقة أنها تظهر تحت خط الصفر لا تعني أننا نسحب مبالغ أكبر بشكل متزايد.
وبدلاً من ذلك، قمنا برسمها بحيث تحافظ على مسافة ثابتة من رأس المال، مما يرسم هذا الخط الأصفر لأسفل نحو خط الصفر في سن 100.

كما ترى، الاستراتيجية بسيطة للغاية.
لا يتطلب الأمر سوى القليل من الواجبات المنزلية والكثير من المسؤولية.
وكلما بدأت مبكرًا، كلما قلّ ما عليك دفعه شهريًا.
ويمكنك أن تبدأ بمحفظة أكثر خطورة، طالما أنك تتناقص في الحذر الشديد كلما اقتربت من سن التقاعد.